Преступления с использованием банковских карт (кардинг)

В настоящее время в мире насчитывается около миллиарда банковских пластиковых карточек. Внедрение банковских карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это средство расчетов предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ. Для клиентов - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
Как и всякий высокодоходный бизнес, а в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки давно стали мишенью для преступных посягательств.
Прежде, чем дать характеристику преступлений, совершаемых с использованием банковских карт, рассмотрим некоторые базовые понятия, относящиеся к организации карточного рынка, технологии использования этого платежного инструмента.
Из истории становления пластикового бизнеса. Первая платежная система - Diners Club - была создана в 1950 году. Через 17 лет появились еще две системы - Europay / MasterCard и American Express. А в 1974 году была образована VISA International. В современном международном пластиковом бизнесе ведущие позиции занимают VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express - крупнейшие международные организации, объединившие огромное число кредитных организаций разных стран. Для того чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций.
В России банковские карточки впервые начали использоваться в 1980 г., в период проведения XXII Олимпийс-ких игр. Первыми банковскими картами были карты Visa, пользо-ваться которыми могли лишь иностранные граждане.
Впоследствии такие расче-ты производились в некоторых валют-ных магазинах и также были абсо-лютно недоступны отечественному потребителю.
С появлением первых коммерческих банков расчеты при помощи пластиковых карт стали активно внедряться в кредитно-финансовую сферу. Так, объем операций уже в 1994 г. превысил $ 20 млн., а в настоящее время эта цифра достигла миллиардной отметки. Пластиковые карты в России сейчас принимают тысячи торговых точек, около трети банков занимаются обслу-живанием.
Понятие и технические характеристики платежных карт.
Под банковской картой понимается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией-эмитентом банковской карты договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием.
Главная особенность платежной карты заключается в том, что она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из средств организации безналичных расчетов.
Платежная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится информация, необходимая для расчетов за товары (работы, услуги) либо для снятия наличных денег за счет имеющихся на карточном счете сумм.
На банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Только в документах за последние годы банковские карты стали справедливо назваться платежными.
Банковские карты могут быть кредитными и дебетовыми (расчетными), имеющими иные характеристики и предоставляющими их владельцам совершенно иные возможности. Могут выпускаться также смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых. В некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.
Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.) счета клиента в банке.
Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).
Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.
При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.
Чиповая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.
Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.
Чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку.
Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.
Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность. Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой спецкартсчет. Ограничений на количество открываемых карточек внутри одной фирмы не существует.
Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо-владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.
На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые зарплатные карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.
Банки, эмитирующие банковские карточки, оказывают услугу, называемую эквайринг.
Эквайринг - обслуживание банками торговых и сервисных точек (магазинов, гостиниц, ресторанов, мотелей, туристических фирм, пунктов проката автомобилей), где в качестве платежного средства принимаются пластиковые карточки различных систем.
Суть эквайринга заключается в том, что банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. Банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Порядок предоставления услуг и организации расчетов по кредитным карточкам.

Участниками сделок по банковским карточкам выступают:

• банк, эмитирующий карточку;
• клиент, который пользуется карточкой;
• точка обслуживания карточки, где расплачивается клиент - владелец карточки;
• процессинговая (расч